4月底，7年低息车贷政策迎来全行业叫停。从特斯拉率先开始，主流品牌持续跟进，到集体退场，这波超长贷金融政策仅维持了短短4个月，便戛然而止。
驾仕派实地走访终端市场发现，7年超低息停止后，尽管各品牌后续金融应对策略有差异，但几乎均保留了5年期低息或免息方案作为核心替代，且不约而同地将截止日期定在了5月31日。
那么，销售如何看待暂停7年低息？5月还有哪些金融政策？5年车贷真的会在月底取消吗？我们对多家新势力品牌进行了一轮实探和咨询。
01
小米汽车
我们前往小米门店了解到，在4月30日之前，新一代小米SU7有7年低息和5年低息可以选择。以标配版为例，7年低息方案包括：首付9.99万元起，月供1868.10元；首付4.99万元起，月供约2573.93元。而5月份，7年低息已经明确取消，5年低息方案保留，首付4.99万起，月供3115元起。
虽然小米官方显示，5年低息也将在5月31日截止，但小米销售表示：“不确定，大概率还会继续保留。如果后面权益更好的话，就按更好的来。如果没有更好的，就按5月最好的来，最晚可以在9月30日之前提车。”
从实际选择情况来看，小米汽车用户多以年轻人为主，所以大部分都会选择7年低息方案，月供压力更小。“支付完购车首付、保险费用与购置税后，年轻用户可能需要缓一缓，相较而言，5年贷款的月供会比七年，每月多出大几百，压力稍大一些。此外，5年与7年贷款都可以满一年后提前还款。”
销售还明确表示，小米后面不会提供0息方案。原因在于小米的造车成本比较高，包括使用宁德时代电池、智能驾驶辅助不收取任何费用等，可让渡的利润空间相对有限，难以承担贴息支出。而其他品牌做0息也是替消费者把钱贴补给银行，相当于变相给优惠，变相降价。
具体来说，小米执行的年化费率1.99%为厂家贴息政策，并非市场常规利率。如果是个人自行申请消费贷，即便资质优良，年化费率通常也不低于2.1%—2.2%。“我2024年办理同类贷款业务时，年化费率为2.5%，贷款10万元一年支付利息2500元，现在同等贷款金额每年可减少利息支出600元。”
谈及7年取消低息原因，销售表示：“是银保监提出的反对意见，主要是担心车贷期限过长，导致银行未来出现坏账风险。很多客户一台车子换车概率比较大的情况下，可能都开不了7年。所以正常的车贷5年已经算比较长的一个时间了。”
她还打个比方：由于贷款期限较长，如果个人征信状况不佳，贷款审批通过的难度会显著增加。银行会对借款人的还款能力进行综合评估，如果月收入为5000元，而车贷月供达到3000元，银行通常会认定其还款能力不足；若借款人月收入为8000元，同期月供3000元，则符合银行的还款能力要求。银行审核的核心依据为借款人近半年的正常银行流水记录，所以7年贷对银行来说，风险还是比较大。
02
特斯拉
特斯拉当前有“5年0息”和“5年超低息”两种方案选择，区别在于首付门槛不同。Model Y和Model 3选择0息首付为7.99万；选择低息首付为4.59万，年费率0.5%。两种方案截止5月30日，至于6月会不会延续，销售没有给出明确的回复，只是透露“要到5月底才能知道。”
对于已经取消的7年低息方案，销售表示：“这是国家的政策，具体原因不清楚。说实话选择7年的人不多，7年和5年没多大区别，就差了几百块钱。对于那种实在预算很有限的，月供压力很大的，有其他硬性支出的，才会选择7年。”
03
理想汽车
理想汽车目前也只保留了3年和5年的贷款方案。理想i6 5月的贷款方案为，3年全额免息，月供4583.3元；贷款5年，前3年免息，前3年月供2750元，满3年可一次性结清尾款。选择“5免3”的人最多。对于此前的7年低息方案，销售表示选择的人不多，主要是因为银行审核比较严格，征信不易通过、合作银行的渠道也比较少。
和其他新势力品牌同样，该方案一月一策，截止日期显示为5月31日，其他优惠政策如现金减免5000元，赠送悬架、冰箱等，和4月相比，没有太大变化。
谈及推出金融方案的原因，销售透露，由于理想L系列正在改款升级。现在店里只卖理想i6，所以门店为了冲销量，4月推出免息政策，之前都没有。这一贷款政策对销量的拉动作用显著，理想i6在整个4月有90%的用户都选择了按揭，基本一天能卖出一两台，销量很好。在今年第一季度，四川省20万-30万乘用车榜单中，理想i6销量第一，卖出了3118台。
04
零跑/智己/小鹏
零跑同样取消了7年低息方案。以零跑A10激光雷达版为例，5月底之前的金融礼为2年免息和5年贴息。贷24期，可以免2500元以内的利息，对应的贷款金额在4万多点，月供1708元；5年贴息，其中1-24期享受免息政策，月供716元；25-60期需支付利息，月供820元，可提前结清。销售同样表示选择7年低息方案的人不多，免息比低息更划算，有免息的话，主要还是以两种免息为主。问及免息金融政策是否会延续，销售表示：“我觉得会延续吧，可能力度会缩小一点。但是终身质保、颜色免费这些权益不好说。”
智己这边，“7免3”方案已经于4月底正式截止。5月31日之前的政策是，“5免2”以及5年低息。以智己LS8为例，销售表示：7免3方案相比5免2方案可多免除一年约4000元利息成本，更划算。“如果征信能过的话，大部分人都会选择7免3。征信好的话，0首付都没问题。”
小鹏新款MONA M03提供2年0息和3/5年低息贷款方案，免息贷款方案性价比更高。
虽然官方写的是截止5月31日的限时权益，但由于新款小鹏M03才上市一个月，销售表示，贷款方案大概率不会结束，但一些付费选装包比如颜色等权益，可能会结束。
05
蔚来/乐道/鸿蒙智行
并非所有车企都在四月底取消了7年低息，我们了解到，蔚来和旗下子品牌乐道将7年低息和3年免息政策一起截止到5月30日。
同样还未取消7年低息的还有华境S，销售透露：“本来是该取消的，但我们特别申请延期了一段时间，可能会在5月中旬或者5月底取消7年低息，保留2年免息，当前还说不准。”
06
驾仕总结
从对以上车企的走访来看，由于7年低息对用户的信用审核标准比较严格，且合作的银行较少，市场上多数消费者都会选择5年贷款期限的。而在低息和免息中，用户也会更倾向于免息，且不管是7年还是5年，用户都倾向于在产生利息之后提前结清尾款。
实际上，这些车企（品牌）所提供的金融政策，其实都是帮用户替银行贴息，本质上也是车企的主动让利和促销手段。是车企告别直接的现金优惠后，推出的另一个“变相降价”策略。7年低息政策截止后，多数汽车品牌依旧会选择延续2年/3年/5年免息或低息政策，虽然表面宣传的是当月截止，但为了刺激销量，大概率还会在次月延续。
而7年低息的车贷政策收紧，根本原因在于，一方面是银行监管层面出于对用户信用风险的担忧；另一方面也是引导汽车消费回归理性，倒逼车企摆脱“以价换量”，平衡成本与价格，促进行业良性竞争。
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