一辆价值百万的迈巴赫遭遇事故报废，车主按127万元足额投保车损险，本以为能顺利获得理赔挽回损失，可保险公司先是将理赔金压至117万元，随后又以残值审核为由再度降价16万，三个月里更是直接失联，让车主的理赔之路彻底陷入僵局，百万投保为何换来维权无门？
事件经过
据潇湘晨报报道，河南郑州车主张先生的迈巴赫于2026年4月发生交通事故，车辆彻底撞报废。该车落地价163万元，张先生按照127万元的保额足额缴纳了车损险保费。
事故发生后，保险公司在4月首次给出117万元的理赔方案，较投保保额直接少了10万元。本就存在金额争议的理赔，在数月后再度生变，保险公司以重新审核车辆残值为由，将理赔金额在117万元的基础上再次降低16万元，累计压价至约101万元。
更让车主无奈的是，理赔金额两次变更后，保险公司直接失联，TEL不接、微信不回，直至记者陪同张先生前往保险公司介入沟通，对方经理才回电回应。截至2026年7月8日媒体报道，事故已过去三个月，理赔事宜仍未完成，双方僵持不下。张先生对此提出强烈质疑，认为保险公司不作为，所有损失都由车主承担，失去了保险的保障意义。
保险公司回应：理赔金额由全国拍卖公司竞价确定
针对理赔金额两次下调的问题，保险公司经理表示，117万元是4月份的初步理赔价格，后续降价是因为重新审核了车辆残值。同时明确说明，最终理赔价格并非由保险公司单方面决定，而是通过全国拍卖公司对事故车辆进行竞价后确定的。
对于保险公司长期失联、理赔流程停滞三个月的情况，该经理未作出相关回应。那么问题来了，迈巴赫撞报废三月理赔无果，足额投保遭反复压价，车主该如何维权？
律驰驾道观点
定值保险下，足额投保为何仍遭压价？迈巴赫理赔僵局的法律解析
本案中，车主按127万元保额足额缴纳车损险保费，这在法律上构成定值保险。所谓定值保险，是指保险双方在合同中预先约定保险标的的保险价值，并以此作为赔偿计算依据。按常理，一旦发生全损，保险公司就应按约定的127万元保额足额赔付，为何现实中却屡遭压价？这恰恰暴露了保险公司对定值保险规则的曲解与滥用。下面，我们聚焦本案最核心的法律争议点。
定值保险的全损理赔，能否用“残值竞价”扣减约定保额？
在定值保险中，车辆全损时的赔偿标准，依法应以保险合同约定的127万元保险价值为基准，保险公司不得以事后拍卖残值的高低为由，单方面压低赔付金额。本案保险公司引入“全国拍卖公司竞价确定残值”的做法，属于对定值保险规则的根本性误读。
一、定值保险的“约定保额”具有法律约束力
根据《保险法》第五十五条第一款规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。”本案中，张先生按127万元足额投保，意味着双方已将该金额确认为该迈巴赫的保险价值。车辆全损后，保险公司原则上应直接按127万元进行赔付，而非重新评估、打折计算。
二、“保额扣残值”模式仅适用于不定值保险
实践中，不少保险公司将“赔款 = 实际价值 - 残值”的公式套用在全损案件上，但这一模式的法律依据来自《保险法》第五十五条第二款，其适用前提是未约定保险价值的不定值保险。而定值保险恰恰排除了事后重新估值的空间。保险公司的竞价残值扣减逻辑，是将定值保险混同于不定值保险，违反了合同约定和法律明文规定。
三、“残值归属”才是正确解决路径，而非“残值扣减”
在定值保险全损理赔中，保险公司若认为车辆尚有余值，正确的做法是：先按127万元足额赔付给车主，再由保险公司取得车辆所有权，自行通过拍卖等方式处置残值。残值卖多卖少，是保险公司的经营风险，与车主无关。本案中，保险公司以“残值审核”为由两次压价，甚至将最终赔款压至约101万元，实质上是将自身处置残值的市场风险转嫁给了车主，严重违背了定值保险的初衷。
四、保险公司“失联拖延”行为进一步加重违约后果
三个月失联、未在法定三十日内核定，不仅违反了《保险法》第二十三条的及时核定义务，更使得残值因时间推移而下跌，这一下跌本应由保险公司自行承担，却成为其压价的借口。在定值保险框架下，时间拖延不能改变约定的保险价值，保险公司的拖延行为不能产生任何减赔的法律效力。
本案中，保险公司应按保险合同约定的127万元保额，向张先生全额支付车损险赔偿金。车辆残值归属及后续处置，应由保险公司在赔付后自行负责，不得以拍卖竞价结果为由扣减约定赔款。车主可依据《保险法》第五十五条第一款，要求保险公司履行合同义务。
关注我，我是江苏无锡朱春昊律师，专办汽车纠纷案件。
